Thẻ tín dụng là gì
Thẻ tín dụng là khoản vay quay vòng. Ngân hàng cấp cho bạn hạn mức tín dụng, tức số tiền tối đa bạn được chi trước. Bạn dùng thẻ để thanh toán, rồi trả lại cho ngân hàng theo sao kê, tức bảng kê giao dịch trong kỳ.
Thẻ ghi nợ thì khác: bạn chi tiền có sẵn trong tài khoản của mình. Với thẻ tín dụng, bạn chi tiền của ngân hàng, và nếu không trả đủ đúng hạn thì phải trả lãi.
Sẵn sàng thử trên tài khoản thật hoặc demo?
Liên kết đối tác · giao dịch có rủi ro thua lỗ cao
Thời gian miễn lãi hoạt động thế nào
Thời gian miễn lãi là khoảng từ ngày giao dịch đến ngày đến hạn thanh toán sao kê. Trong khoảng này, giao dịch mua hàng thường không bị tính lãi.
Ở phần lớn ngân hàng, điều kiện quan trọng là bạn phải trả toàn bộ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn. Nếu chỉ trả số tiền thanh toán tối thiểu, tức khoản nhỏ nhất ngân hàng yêu cầu để không bị coi là trễ hạn, phần còn lại sẽ bị tính lãi. Nhiều hợp đồng tính lãi trên cả số dư từ ngày giao dịch, không chỉ phần còn thiếu.
Độ dài thời gian miễn lãi tùy thuộc vào ngày bạn giao dịch so với ngày chốt sao kê. Giao dịch ngay sau ngày chốt sao kê có thời gian miễn lãi dài nhất. Giao dịch sát ngày chốt có thời gian ngắn nhất.
Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tốn những gì
Rút tiền mặt, còn gọi là ứng tiền mặt, thường là cách dùng thẻ tín dụng tốn kém nhất:
- Phí rút tiền mặt tính theo tỷ lệ trên số tiền rút, thường có mức phí tối thiểu.
- Lãi thường tính ngay từ ngày rút, không có thời gian miễn lãi.
- Lãi suất áp dụng có thể cao hơn lãi suất mua hàng.
- Có thể có thêm phí của ngân hàng sở hữu máy ATM.
Chuyển khoản từ thẻ tín dụng sang tài khoản khác, hoặc nạp tiền vào ví điện tử, cũng có thể bị ngân hàng xếp vào nhóm giao dịch rút tiền mặt. Hãy kiểm tra trong điều khoản thẻ trước khi thực hiện.
Lãi suất và các loại phí cần xem
Lãi suất thẻ tín dụng do từng ngân hàng công bố. Lãi suất này thường cao hơn nhiều so với vay tín chấp hay vay thế chấp. Khi đọc biểu phí, hãy tìm các mục sau:
| Khoản | Ý nghĩa |
|---|---|
| Lãi suất | Áp dụng cho dư nợ không trả đủ đúng hạn |
| Phí thường niên | Thu định kỳ hằng năm để duy trì thẻ |
| Phí chậm thanh toán | Thu khi không trả được số tối thiểu đúng hạn |
| Phí rút tiền mặt | Thu trên mỗi lần ứng tiền mặt |
| Phí giao dịch ngoại tệ | Thu khi thanh toán bằng ngoại tệ hoặc tại đơn vị bán hàng ở nước ngoài |
| Phí vượt hạn mức | Thu khi chi tiêu vượt hạn mức được cấp |
Các mức phí và lãi suất cụ thể thay đổi theo từng ngân hàng, từng loại thẻ và từng thời điểm. Hãy xem biểu phí hiện hành trên trang chính thức của ngân hàng phát hành và ghi lại ngày bạn kiểm tra. Về tỷ giá khi chi tiêu bằng ngoại tệ, xem Tỷ giá ngoại tệ. Về bối cảnh lãi suất chung, xem Lãi suất & kinh tế VN.
Nếu bạn đang có dư nợ thẻ kéo dài, công cụ dưới đây giúp so sánh với một khoản vay trả góp: tiền trả mỗi kỳ, tổng tiền lãi và lịch trả nợ.
Hãy điền các ô còn trống để xem kết quả.
| Năm | Đã trả | Lãi suất phải trả | Số dư |
|---|
Trả đều: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = lãi suất năm / 12. Giảm dần: P / n tiền gốc + lãi tính trên dư nợ còn lại. Chưa bao gồm phí và bảo hiểm.
Mở thẻ tín dụng: cần chuẩn bị gì
Ngân hàng thường xét thu nhập, lịch sử tín dụng và giấy tờ tùy thân. Hồ sơ và điều kiện cụ thể do từng ngân hàng quy định.
Không có thẻ nào phù hợp với tất cả mọi người. Thay vì hỏi "thẻ tín dụng nào tốt", hãy so sánh theo nhu cầu của bạn:
- Bạn có trả đủ dư nợ mỗi kỳ không? Nếu có, phí thường niên và các ưu đãi quan trọng hơn lãi suất. Nếu không, lãi suất là yếu tố quan trọng nhất.
- Bạn có chi tiêu ở nước ngoài hoặc mua hàng bằng ngoại tệ không? Nếu có, hãy xem kỹ phí giao dịch ngoại tệ.
- Điều kiện để được miễn phí thường niên là gì?
Nợ thẻ tín dụng tăng nhanh nếu chỉ trả số tối thiểu. Đừng dùng thẻ để vay tiền đi đầu tư hay giao dịch: khoản lỗ cộng với lãi thẻ có thể khiến số nợ vượt khả năng trả.
Xem thêm: Thanh toán và vay vốn, Vay tín chấp, Phương thức thanh toán.
Câu hỏi thường gặp
Trả số tiền tối thiểu có bị tính lãi không?
Có. Số tiền tối thiểu chỉ giúp bạn không bị phạt trễ hạn. Phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi theo hợp đồng.
Rút tiền mặt có được miễn lãi không?
Thường là không. Lãi tính từ ngày rút, cộng thêm phí rút tiền. Hãy kiểm tra điều khoản của thẻ bạn đang dùng.
Phí thường niên có được miễn không?
Một số ngân hàng miễn phí thường niên theo điều kiện chi tiêu hoặc theo chương trình riêng. Điều kiện cụ thể nằm trong biểu phí của ngân hàng phát hành.
Lãi suất thẻ tín dụng tra ở đâu?
Trong biểu phí và hợp đồng thẻ trên trang chính thức của ngân hàng phát hành. Hãy ghi lại ngày bạn kiểm tra, vì mức lãi suất có thể thay đổi.
Làm sao để thời gian miễn lãi dài nhất?
Hãy biết rõ ngày chốt sao kê và ngày đến hạn của thẻ. Các khoản chi lớn thực hiện ngay sau ngày chốt sao kê sẽ có thời gian miễn lãi dài hơn. Để được miễn lãi, bạn cần trả đủ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn.
