Tính lãi vay và lịch trả góp

Các ô nhập đã có sẵn giá trị mẫu trung tính, chỉ để minh họa cách công cụ hoạt động. Hãy thay bằng số liệu trong hợp đồng hoặc bảng báo giá của ngân hàng. Kết quả hiện ngay bên cạnh ô nhập, và công thức kèm các con số bạn đã nhập hiện ngay dưới công cụ.

Công cụ tính khoản vay cho bạn biết gì

• Khoản trả mỗi kỳ: số tiền bạn phải trả mỗi tháng, gồm gốc và lãi.
• Tổng tiền lãi: tổng số lãi phải trả trong suốt thời hạn vay.
• Tổng số tiền phải trả: gốc cộng lãi.
• Lịch trả nợ theo năm: gốc đã trả, lãi đã trả và dư nợ còn lại sau mỗi năm.
• Trả nợ trước hạn: so sánh tổng lãi và thời hạn khi bạn trả thêm một khoản gốc.

Mọi ví dụ trên trang này đều lấy kết quả từ công cụ. Bạn có thể đổi giá trị đầu vào để thấy từng thay đổi tác động thế nào.

Các cách tính lãi vay ngân hàng phổ biến

Với vay trả góp tại Việt Nam, lãi thường được tính trên dư nợ giảm dần. Dư nợ là phần gốc bạn còn nợ. Mỗi kỳ, lãi chỉ tính trên phần gốc chưa trả, nên khi gốc giảm thì tiền lãi cũng giảm theo.

Có các ký hiệu sau:

• P: số tiền vay (gốc ban đầu).
• i: lãi suất mỗi kỳ, bằng lãi suất năm chia cho số kỳ trả trong năm. Nếu trả hàng tháng thì chia cho số tháng trong năm.
• n: tổng số kỳ trả.

Trả góp đều (annuity)

Mỗi kỳ bạn trả cùng một số tiền A. Ở các kỳ đầu, phần lớn số tiền này là lãi. Càng về sau, phần trả gốc càng lớn.

Công thức: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n)

Cách đọc: số tiền trả mỗi kỳ được chọn sao cho tổng giá trị hiện tại của mọi khoản trả, chiết khấu theo lãi suất kỳ i, đúng bằng số tiền vay P. Công cụ hiển thị công thức này với các con số bạn nhập.

Ưu điểm của cách này là khoản trả cố định, dễ lập kế hoạch chi tiêu. Nhược điểm là tổng lãi thường cao hơn so với cách gốc chia đều, vì gốc giảm chậm hơn ở giai đoạn đầu.

Gốc chia đều, lãi theo dư nợ giảm dần

Mỗi kỳ bạn trả phần gốc cố định bằng P / n, cộng với lãi tính trên dư nợ còn lại:

• Gốc mỗi kỳ = P / n
• Lãi kỳ k = dư nợ đầu kỳ k × i
• Khoản trả kỳ k = P / n + lãi kỳ k

Khoản trả ở các kỳ đầu cao nhất, sau đó giảm dần đều. Tổng lãi thường thấp hơn cách trả góp đều, nhưng bạn cần dòng tiền lớn hơn ngay từ đầu.

So sánh nhanh

Chọn cả hai chế độ trong công cụ với cùng số liệu để thấy chênh lệch cụ thể về tổng lãi.

Trả nợ trước hạn ảnh hưởng thế nào

Khi bạn trả thêm một khoản gốc, dư nợ giảm ngay, nên lãi của các kỳ sau cũng giảm. Thông thường có các phương án sau:

• Giữ khoản trả mỗi kỳ, rút ngắn thời hạn: thường giảm tổng lãi nhiều hơn.
• Giữ thời hạn, giảm khoản trả mỗi kỳ: nhẹ áp lực hàng tháng hơn.

Nhiều hợp đồng có phí trả nợ trước hạn, và mức phí có thể khác nhau theo từng giai đoạn của khoản vay. Công cụ chỉ tính phần lãi tiết kiệm được. Hãy đọc kỹ hợp đồng hoặc hỏi ngân hàng về phí này, rồi trừ nó khỏi phần tiết kiệm để có con số thực.

Những điểm cần kiểm tra trước khi vay

• Lãi suất ưu đãi và lãi suất thả nổi: nhiều khoản vay chỉ cố định lãi suất trong giai đoạn đầu. Sau đó lãi suất được điều chỉnh theo lãi suất tham chiếu cộng biên độ. Hãy nhập lại công cụ với lãi suất sau ưu đãi để xem khoản trả có thể tăng đến đâu.
• Cách tính lãi: hỏi rõ lãi được tính trên dư nợ giảm dần hay trên dư nợ gốc ban đầu. Cách tính trên dư nợ gốc ban đầu cho tổng lãi cao hơn nhiều, dù con số lãi suất nghe có vẻ thấp hơn.
• Chi phí khác: phí thẩm định, bảo hiểm khoản vay, phí trả trước hạn. Các khoản này không có trong công thức lãi.
• Khả năng trả nợ: so sánh khoản trả mỗi kỳ với thu nhập ổn định, kể cả khi lãi suất tăng.

Công cụ chỉ là phép tính minh họa, không phải đề nghị vay hay lời khuyên tài chính. Con số chính xác do ngân hàng hoặc tổ chức cho vay đưa ra trong hợp đồng.

Nếu vay để mua nhà, xem thêm Tính vay mua nhà. Để theo dõi diễn biến lãi suất, xem Lãi suất & kinh tế VN. Các công cụ khác có tại Công cụ tính toán, và các bài liên quan nằm trong mục Thanh toán và vay vốn.

Câu hỏi thường gặp

Dư nợ giảm dần là gì?

Dư nợ giảm dần là cách tính lãi chỉ trên phần gốc còn nợ. Mỗi lần bạn trả gốc, phần dư nợ giảm xuống, nên lãi kỳ sau cũng thấp hơn.

Nên chọn trả góp đều hay gốc chia đều?

Trang này không đưa ra lời khuyên. Trả góp đều cho khoản trả cố định. Gốc chia đều thường có tổng lãi thấp hơn nhưng khoản trả ban đầu cao hơn. Hãy dùng công cụ để so sánh với số liệu của chính bạn.

Vì sao kết quả của tôi khác với bảng của ngân hàng?

Ngân hàng có thể tính lãi theo số ngày thực tế trong kỳ, làm tròn khác, áp dụng lãi suất thả nổi hoặc cộng thêm phí. Hãy hỏi ngân hàng về cách tính cụ thể.

Công cụ có tính phí trả nợ trước hạn không?

Không. Công cụ chỉ tính phần lãi thay đổi. Mức phí trả trước hạn nằm trong hợp đồng vay của bạn.

Lãi suất năm và lãi suất tháng khác nhau thế nào?

Lãi suất kỳ i bằng lãi suất năm chia cho số kỳ trả trong năm. Công cụ tự quy đổi khi bạn nhập lãi suất năm.

Lãi kép có liên quan đến khoản vay không?

Công thức trả góp đều dựa trên cùng nguyên lý chiết khấu như lãi kép. Xem thêm tại Tính lãi kép.