Tính lãi kép (compound interest calculator)

Kết quả hiện ngay cạnh ô nhập. Các ô đã có sẵn giá trị mẫu để bạn xem công cụ hoạt động thế nào. Hãy thay bằng số liệu của bạn. Giá trị mẫu không phải gợi ý về mức lãi suất hay số tiền nên dùng.

Lãi kép là gì

Lãi kép (lãi suất kép, compound interest) là cách tính lãi trong đó tiền lãi của kỳ trước được cộng vào gốc. Kỳ sau, lãi được tính trên khoản gốc đã lớn hơn. Ngược lại, lãi đơn chỉ tính lãi trên số tiền gốc ban đầu.

Hiệu ứng lãi kép càng rõ khi:

• thời gian dài hơn;
• lãi suất cao hơn;
• lãi được ghép thường xuyên hơn (hàng tháng so với hàng năm);
• bạn góp thêm đều đặn.

Các ô nhập của công cụ

Biểu đồ dưới kết quả cho thấy số dư qua từng năm. Biểu đồ tách phần tiền bạn tự góp và phần lãi, nên bạn thấy được khi nào phần lãi bắt đầu chiếm tỷ trọng lớn.

Công thức lãi kép

Công thức đầy đủ hiển thị ngay dưới công cụ. Công thức có hai phần.

Phần số tiền ban đầu: FV = P(1 + r/n)^(nt).

• r/n là lãi suất của mỗi kỳ ghép lãi.
• nt là tổng số kỳ trong toàn bộ thời gian.
• Số tiền ban đầu được nhân với hệ số tăng trưởng của mỗi kỳ, nâng lên lũy thừa bằng tổng số kỳ.

Phần khoản góp định kỳ (chuỗi PMT): mỗi khoản góp được cộng lãi kép cho số kỳ còn lại đến cuối thời gian. Tổng của tất cả các khoản đó là giá trị tương lai của chuỗi góp.

Giá trị tương lai bằng tổng hai phần trên. Kết quả còn phụ thuộc vào việc khoản góp vào đầu hay cuối kỳ: góp đầu kỳ thì mỗi khoản được hưởng thêm một kỳ lãi. Hãy xem công tắc tương ứng trong công cụ.

Điều chỉnh theo lạm phát

Con số danh nghĩa không cho biết số tiền đó mua được bao nhiêu trong tương lai. Khi bạn nhập mức lạm phát, công cụ chia giá trị tương lai cho hệ số tăng giá trong cùng khoảng thời gian. Kết quả là giá trị thực, tức sức mua tính theo tiền hôm nay.

Nếu lãi suất thấp hơn lạm phát, số dư danh nghĩa vẫn tăng nhưng giá trị thực có thể giảm. Bạn có thể tính kỹ hơn bằng công cụ tính lạm phát và lợi nhuận thực.

Giới hạn của phép tính

• Công cụ giả định lãi suất cố định trong suốt thời gian. Trên thực tế lãi suất thay đổi. Xem thêm lãi suất và kinh tế Việt Nam.
• Công cụ không tính thuế, phí hay việc rút tiền giữa chừng.
• Với tiền gửi ngân hàng, cách ghép lãi do từng ngân hàng quy định. Hãy đối chiếu với điều kiện trong hợp đồng. Xem gửi tiết kiệm ngân hàng và tính lãi tiết kiệm.
• Lãi kép không áp dụng như một lãi suất cố định cho đầu tư hay giao dịch. Lợi nhuận ở đó không đều và có thể âm. Giao dịch forex hoặc CFD có đòn bẩy có thể làm mất tiền rất nhanh, và thua lỗ cũng "kép": sau một khoản lỗ, cần tỷ lệ lãi lớn hơn mới về lại mức cũ. Xem tính drawdown và quản lý rủi ro.

Công cụ liên quan

• Quy tắc 72: ước lượng nhanh thời gian để số tiền tăng gấp đôi.
• Mục tiêu tiết kiệm: tính ngược ra khoản cần góp mỗi kỳ.
• Tính DCA: mua định kỳ với giá thay đổi.
• Tính khoản vay: lãi kép ở phía người đi vay.
• Tất cả công cụ: công cụ tính toán.

Câu hỏi thường gặp

Lãi kép khác lãi đơn thế nào?

Lãi đơn chỉ tính trên gốc ban đầu. Lãi kép tính trên gốc cộng với lãi đã nhập vào gốc ở các kỳ trước, nên số dư tăng nhanh dần theo thời gian.

Ghép lãi hàng tháng có lợi hơn hàng năm không?

Với cùng một lãi suất danh nghĩa năm, ghép lãi thường xuyên hơn cho kết quả cao hơn một chút. Bạn có thể đổi tần suất trong công cụ để so sánh.

Vì sao kết quả của tôi khác số ngân hàng báo?

Ngân hàng có thể dùng cách tính ngày, kỳ trả lãi và quy định tái tục riêng. Công cụ dùng công thức chuẩn với lãi suất cố định. Hãy kiểm tra điều khoản cụ thể với ngân hàng.

Có nên dùng công cụ này để ước lợi nhuận giao dịch không?

Không nên coi đó là dự báo. Kết quả giao dịch không cố định và có thể thua lỗ. Công cụ chỉ minh họa phép tính với giả định lãi suất đều.

Giá trị thực trong kết quả là gì?

Đó là giá trị tương lai đã quy về sức mua hôm nay theo mức lạm phát bạn nhập. Nếu để trống ô lạm phát, công cụ chỉ hiện giá trị danh nghĩa.