Tính lãi suất tiết kiệm

Máy tính tiết kiệm này tính gì

Công cụ tính lãi cho một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Bạn chọn một trong hai cách tính:

• Lãi đơn: lãi chỉ tính trên số tiền gốc ban đầu. Tiền lãi không được cộng vào gốc trong suốt thời gian gửi.
• Lãi kép: sau mỗi kỳ, tiền lãi được cộng vào gốc (gọi là nhập lãi vào gốc, hay ghép lãi). Kỳ sau tính lãi trên số dư mới. Bạn chọn ghép lãi hằng tháng hoặc hằng quý.

Bạn cũng có thể bật thêm hai tùy chọn: thuế trên tiền lãi và khoản nộp thêm định kỳ. Kết quả gồm tổng tiền lãi, số dư cuối kỳ và lãi suất thực nhận theo năm (EAR).

Các ô đã được điền sẵn giá trị mẫu để bạn thấy cách công cụ hoạt động. Đó không phải là lãi suất của một ngân hàng cụ thể. Hãy thay bằng số liệu trong hợp đồng tiền gửi của bạn.

Cách nhập dữ liệu

• Số tiền gửi (P): số tiền gốc bạn gửi lúc đầu.
• Lãi suất năm (r): lãi suất tiền gửi danh nghĩa theo năm mà ngân hàng công bố.
• Kỳ hạn (t): thời gian gửi, tính theo năm hoặc tháng tùy ô nhập.
• Cách tính lãi: lãi đơn, hoặc lãi kép ghép theo tháng hay theo quý.
• Thuế trên tiền lãi: tỷ lệ khấu trừ trên phần lãi, nếu có. Để trống nếu khoản tiền gửi của bạn không bị khấu trừ.
• Nộp thêm: số tiền bạn gửi thêm mỗi kỳ, nếu sản phẩm tiết kiệm cho phép.

Công thức

Lãi đơn

Tiền lãi = P × r × t

Trong đó P là tiền gốc, r là lãi suất năm viết dưới dạng thập phân, t là số năm gửi.

Lãi kép

Mỗi kỳ, số dư được nhân với hệ số tăng trưởng của kỳ. Hệ số này bằng phần gốc cộng thêm r/n, với n là số kỳ ghép lãi trong một năm. Sau toàn bộ thời gian gửi, số dư bằng P nhân với hệ số đó, lũy thừa n × t.

Lãi suất thực nhận theo năm

EAR = (1 + r/n)^n − 1

EAR (effective annual rate) cho biết số dư thực sự tăng bao nhiêu sau một năm khi lãi được ghép nhiều lần trong năm. Với cùng lãi suất danh nghĩa, ghép lãi càng thường xuyên thì EAR càng cao hơn r một chút.

Thuế và nộp thêm

Nếu bật thuế, công cụ trừ thuế khỏi phần lãi trước khi cộng vào số dư. Nếu có nộp thêm, mỗi khoản nộp thêm bắt đầu sinh lãi từ kỳ nó được gửi vào.

Lãi đơn và lãi kép khác nhau thế nào

Với kỳ hạn ngắn, chênh lệch giữa hai cách tính thường nhỏ. Kỳ hạn càng dài, phần "lãi trên lãi" của lãi kép càng lớn. Bạn có thể kiểm tra bằng cách giữ nguyên mọi ô, chỉ đổi cách tính lãi, rồi so sánh kết quả.

Trong thực tế, nhiều sổ tiết kiệm trả lãi cuối kỳ. Nếu bạn tái tục cả gốc lẫn lãi khi đáo hạn, kết quả gần với lãi kép. Nếu bạn rút lãi ra mỗi kỳ, kết quả gần với lãi đơn. Muốn xem kỹ tác động của ghép lãi trong thời gian dài, dùng thêm trang Tính lãi kép.

Lãi danh nghĩa, thuế và lạm phát

Lãi suất ghi trên biểu lãi là con số danh nghĩa. Số tiền bạn thực nhận còn phụ thuộc vào cách ghép lãi, thuế (nếu có) và phí (nếu có). Sức mua của khoản tiền đó còn phụ thuộc vào lạm phát.

Để ước tính phần tăng thêm sau khi trừ lạm phát, dùng Tính lạm phát và Lợi nhuận thực. Nếu bạn đặt mục tiêu một số tiền cụ thể, trang Mục tiêu tiết kiệm tính số tiền cần gửi mỗi kỳ.

Lưu ý khi so sánh lãi suất tiền gửi

• Kiểm tra cách ngân hàng tính ngày, thời điểm trả lãi và điều kiện tái tục trong hợp đồng.
• Rút trước hạn thường được tính theo lãi suất khác, thấp hơn lãi suất có kỳ hạn. Công cụ không tính trường hợp này.
• Công cụ dùng lãi suất cố định cho toàn bộ thời gian gửi. Nếu lãi suất thay đổi khi tái tục, hãy tính từng giai đoạn riêng.
• Kết quả là ước tính. Số chính xác là số trên chứng từ của ngân hàng.

Gửi tiết kiệm ngân hàng khác hẳn giao dịch CFD hoặc forex có đòn bẩy. Với CFD và forex có đòn bẩy, bạn có thể mất tiền nhanh, kể cả phần lớn vốn. Xem thêm tại Tiết kiệm, đầu tư, vay và Gửi tiết kiệm.

Câu hỏi thường gặp

Máy tính có dùng lãi suất của ngân hàng nào không?

Không. Giá trị điền sẵn chỉ là ví dụ. Hãy nhập lãi suất tiền gửi đúng theo biểu lãi hoặc hợp đồng của bạn.

Nên chọn ghép lãi theo tháng hay theo quý?

Hãy chọn đúng cách mà sản phẩm của bạn áp dụng. Cùng một lãi suất danh nghĩa, ghép lãi theo tháng cho EAR cao hơn ghép lãi theo quý một chút.

Tỷ lệ thuế trên tiền lãi là bao nhiêu?

Trang này không nêu tỷ lệ cụ thể. Hãy kiểm tra quy định hiện hành hoặc hỏi ngân hàng, rồi nhập tỷ lệ đó vào ô thuế. Nếu khoản tiền gửi không bị khấu trừ, để trống ô này.

EAR khác lãi suất năm thế nào?

Lãi suất năm là con số danh nghĩa ngân hàng công bố. EAR là mức số dư thực tăng sau một năm khi đã tính cả việc ghép lãi.

Có tính được khoản nộp thêm mỗi tháng không?

Có. Nhập số tiền nộp thêm mỗi kỳ, công cụ cộng khoản đó vào số dư và tính lãi từ kỳ được gửi vào. Với kế hoạch mua tài sản định kỳ thay vì gửi tiết kiệm, xem Tính DCA.