Tính mục tiêu tiết kiệm hàng tháng

Công cụ tính gì

Công cụ trả lời câu hỏi: muốn có một số tiền nhất định vào một thời điểm trong tương lai, mỗi tháng cần để dành bao nhiêu. Kết quả là khoản góp hàng tháng, tức số tiền bằng nhau bạn đưa vào tài khoản tiết kiệm vào cuối mỗi tháng.

Các ô nhập đã có sẵn giá trị mẫu trung tính. Bạn thay bằng số liệu của mình, kết quả cập nhật ngay bên cạnh.

Các ô nhập:

• Số tiền mục tiêu: số tiền bạn muốn có, tính theo giá trị hôm nay.
• Thời gian: số tháng hoặc số năm đến khi cần tiền.
• Lãi suất năm: lãi suất bạn dự kiến nhận được. Công cụ đổi sang lãi suất theo tháng.
• Lạm phát năm (tùy chọn): nếu bật, mục tiêu được nâng lên để giữ sức mua.

Công thức

Công cụ dùng công thức góp định kỳ để đạt giá trị tương lai (FV, future value):

PMT = FV × r / L

Trong đó:

• PMT: khoản góp mỗi tháng.
• FV: số tiền mục tiêu vào cuối kỳ.
• r: lãi suất theo tháng, bằng lãi suất năm chia cho số tháng trong năm.
• n: tổng số tháng góp.
• L: phần tiền lãi kép mà mỗi đồng sinh ra sau n tháng, tức (cộng r rồi lũy thừa n) trừ đi chính đồng gốc. Đây là phần mẫu số (1+r)^n − 1 trong công thức gốc.

Khi lãi suất bằng không, công thức trên không dùng được, và công cụ chia đều mục tiêu cho số tháng.

Mục tiêu điều chỉnh theo lạm phát

Một khoản tiền hôm nay sẽ mua được ít hàng hơn sau vài năm. Khi bật tùy chọn lạm phát, công cụ nhân mục tiêu với hệ số lạm phát tích lũy trong số năm đến hạn, rồi mới tính khoản góp. Nhờ vậy kết quả cho biết số tiền cần để có cùng sức mua như mục tiêu hôm nay.

Để xem riêng tác động của lạm phát, dùng công cụ tính lạm phát và lợi nhuận thực.

Cách đọc kết quả

Hãy chạy công cụ với giá trị mẫu, sau đó thay đổi từng ô một để thấy:

• Thời gian dài hơn làm khoản góp hàng tháng giảm rõ, vì có nhiều tháng góp hơn và lãi kép có thêm thời gian.
• Lãi suất cao hơn làm khoản góp giảm, nhưng mức giảm nhỏ hơn so với kéo dài thời gian.
• Bật lạm phát làm khoản góp tăng, nhất là với kế hoạch tiết kiệm dài hạn.

Mọi con số trong kết quả đều do công cụ tính. Lãi suất và lạm phát bạn nhập là giả định. Kết quả thực tế sẽ khác nếu lãi suất ngân hàng thay đổi, bạn góp trễ hoặc rút tiền giữa chừng.

Giới hạn của phép tính

• Công cụ giả định lãi suất không đổi suốt kỳ và lãi được nhập gốc hàng tháng. Tiền gửi có kỳ hạn thường nhập lãi theo kỳ hạn, nên kết quả chỉ là ước tính. Xem thêm gửi tiết kiệm ngân hàng và tính lãi tiết kiệm.
• Thuế, phí và chênh lệch giữa các ngân hàng không được tính.
• Công cụ không gợi ý nên gửi tiền ở đâu hay đầu tư vào gì.

Giao dịch forex hoặc CFD có đòn bẩy không phải là tiết kiệm: vốn có thể mất nhanh, và không nên dùng làm giả định lãi suất trong kế hoạch tiết kiệm.

Các công cụ liên quan: lãi kép, Quy tắc 72, DCA, và chuyên mục tiết kiệm, đầu tư, vay.

Câu hỏi thường gặp

Tính tiết kiệm hàng tháng khác gì tính lãi kép?

Lãi kép cho biết một khoản tiền tăng lên bao nhiêu. Công cụ này làm ngược lại: từ số tiền mục tiêu, nó tìm khoản góp hàng tháng cần thiết.

Có nên bật tùy chọn lạm phát không?

Đó là lựa chọn của bạn. Bật lên nếu mục tiêu là mua được một thứ có giá tăng theo thời gian; tắt đi nếu bạn cần đúng một số tiền danh nghĩa.

Tôi nên nhập lãi suất bao nhiêu?

Công cụ không đề xuất con số. Bạn có thể tham khảo lãi suất niêm yết hiện tại tại ngân hàng và trang lãi suất & kinh tế VN.

Vì sao kết quả khác số ngân hàng báo?

Ngân hàng có thể nhập lãi theo kỳ hạn khác, áp dụng lãi suất khác theo thời gian hoặc tính ngày theo cách riêng. Hãy hỏi ngân hàng cách tính cụ thể.