Chứng chỉ tiền gửi ngân hàng: đặc điểm, lãi suất và chuyển nhượng

Chứng chỉ tiền gửi là gì

Chứng chỉ tiền gửi là giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng, chẳng hạn ngân hàng thương mại, phát hành để huy động vốn. Người mua đưa tiền cho ngân hàng trong một kỳ hạn xác định. Đến hạn, ngân hàng trả lại tiền gốc kèm tiền lãi theo điều khoản của đợt phát hành.

Về bản chất, đây vẫn là một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Khác biệt nằm ở hình thức pháp lý: chứng chỉ là giấy tờ có giá, thường được phát hành theo từng đợt, với điều kiện riêng về lãi suất, kỳ hạn, cách trả lãi và khả năng chuyển nhượng.

Khác gì so với gửi tiết kiệm

Bảng trên mô tả đặc điểm chung. Mỗi ngân hàng và mỗi đợt phát hành có điều khoản riêng, nên văn bản điều kiện phát hành của ngân hàng là căn cứ cuối cùng.

Muốn xem chi tiết về hình thức gửi tiết kiệm thông thường, đọc trang Gửi tiết kiệm và Rút tiết kiệm trước hạn.

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi do ngân hàng phát hành công bố cho từng đợt. Mức lãi chịu ảnh hưởng của mặt bằng lãi suất chung trong nền kinh tế và chính sách điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN).

Khi đọc thông báo phát hành, cần xem các điểm sau:

• Kỳ hạn: thời gian tiền bị "khóa" trong chứng chỉ.
• Cách trả lãi: trả cuối kỳ, trả định kỳ hay trả trước.
• Lãi suất cố định hay thả nổi: lãi thả nổi được điều chỉnh theo một lãi suất tham chiếu mà ngân hàng nêu rõ.
• Cách tính lãi: số ngày tính lãi và công thức ngân hàng áp dụng.

Chúng tôi không đăng mức lãi suất cụ thể trên trang này vì mức lãi thay đổi theo từng đợt. Hãy kiểm tra trực tiếp trên website chính thức hoặc tại quầy của ngân hàng phát hành, và ghi lại ngày bạn kiểm tra. Cách tính tiền lãi từ một mức lãi suất cho trước được trình bày ở trang Cách tính lãi tiết kiệm. Bối cảnh lãi suất chung có ở trang Lãi suất & kinh tế VN.

Quy định chuyển nhượng

Một số chứng chỉ tiền gửi cho phép chuyển nhượng, tức là bạn bán hoặc tặng chứng chỉ cho người khác trước hạn. Người nhận chuyển nhượng hưởng gốc và lãi khi đến hạn. Đây là cách lấy lại tiền sớm khi chứng chỉ không cho rút trước hạn.

Những điều cần hỏi ngân hàng:

• Chứng chỉ có được chuyển nhượng không, và có giới hạn đối tượng nhận chuyển nhượng không.
• Thủ tục: hồ sơ cần nộp, việc đăng ký chuyển nhượng với ngân hàng phát hành.
• Giá chuyển nhượng do hai bên tự thỏa thuận hay có quy định riêng.
• Chứng chỉ có được dùng làm tài sản bảo đảm để vay vốn không.

Giá chuyển nhượng do người mua và người bán thỏa thuận, nên bạn có thể nhận ít hơn số tiền gốc cộng lãi dự kiến nếu cần bán gấp.

Bảo hiểm tiền gửi và rủi ro

Không phải mọi loại giấy tờ có giá đều được bảo hiểm tiền gửi như nhau. Trước khi mua, hãy hỏi ngân hàng xem chứng chỉ cụ thể có thuộc diện được bảo hiểm không, và đối chiếu với thông tin của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV). Xem thêm trang Bảo hiểm tiền gửi.

Cần phân biệt chứng chỉ tiền gửi của ngân hàng với các sản phẩm khác được giới thiệu với tên gọi gần giống, ví dụ trái phiếu doanh nghiệp hoặc chứng chỉ quỹ. Đó là các sản phẩm có rủi ro khác, không phải tiền gửi. Chứng chỉ tiền gửi cũng khác hẳn giao dịch CFD và forex có đòn bẩy, nơi tiền có thể mất rất nhanh; xem Quản lý rủi ro.

Câu hỏi thường gặp

Chứng chỉ tiền gửi có rút trước hạn được không?

Tùy điều khoản đợt phát hành. Nhiều chứng chỉ không cho rút trước hạn hoặc chỉ cho rút theo điều kiện riêng. Hãy đọc điều khoản trước khi mua.

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi có cao hơn gửi tiết kiệm không?

Không cố định. Mỗi đợt có mức lãi riêng. Hãy so sánh lãi suất đợt phát hành với biểu lãi suất tiết kiệm cùng kỳ hạn tại cùng ngân hàng.

Có thể mua chứng chỉ tiền gửi online không?

Một số ngân hàng có thể bán qua ứng dụng, một số chỉ bán tại quầy. Hãy kiểm tra kênh bán chính thức của ngân hàng. Xem thêm Tiết kiệm online.

Mất chứng chỉ giấy thì làm sao?

Báo ngay cho ngân hàng phát hành và làm theo thủ tục của ngân hàng để được xử lý.

Tìm thêm thông tin về tiết kiệm ở đâu?

Xem chuyên mục Tiết kiệm, đầu tư, vay và trang So sánh lãi suất.