Rút tiết kiệm trước hạn là gì
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền bạn cam kết để ở ngân hàng đến một ngày đáo hạn đã thỏa thuận. Đổi lại, ngân hàng trả lãi suất có kỳ hạn, thường cao hơn lãi suất không kỳ hạn.
Rút trước hạn là lấy lại tiền trước ngày đáo hạn. Ngân hàng vẫn trả lại đủ tiền gốc. Phần thay đổi là tiền lãi.
Sẵn sàng thử trên tài khoản thật hoặc demo?
Liên kết đối tác · giao dịch có rủi ro thua lỗ cao
Rút tiết kiệm trước hạn có mất lãi không
Thông thường bạn không mất toàn bộ lãi, nhưng mất phần chênh lệch so với lãi suất có kỳ hạn.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) về tiền gửi có kỳ hạn, nếu bạn rút trước hạn thì phần tiền rút được tính theo lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của ngân hàng tại thời điểm rút. Quy định này áp dụng trừ khi hợp đồng tiền gửi có thỏa thuận khác. Lãi được tính trên số ngày tiền thực tế nằm ở ngân hàng.
Lãi suất không kỳ hạn là lãi trả cho tiền gửi rút ra bất cứ lúc nào, ví dụ số dư tài khoản thanh toán. Mức này thường rất thấp. Vì vậy, nếu rút gần ngày đáo hạn, bạn mất gần như toàn bộ phần lãi có kỳ hạn đã tích lũy.
Quy định có thể được sửa đổi. Trước khi quyết định, hãy đối chiếu văn bản hiện hành trên trang chính thức của NHNN và hỏi ngân hàng của bạn mức lãi suất không kỳ hạn đang áp dụng.
Rút một phần tiền gửi
Bạn không nhất thiết phải tất toán cả khoản gửi. Theo quy định của NHNN, người gửi có thể rút một phần tiền gửi có kỳ hạn trước hạn nếu ngân hàng cho phép và hợp đồng có thỏa thuận.
Khi rút một phần:
- Phần rút ra được tính lãi suất không kỳ hạn thấp nhất tại thời điểm rút, trừ khi có thỏa thuận khác.
- Phần còn lại tiếp tục hưởng lãi suất có kỳ hạn đã thỏa thuận và đáo hạn như cũ.
Mỗi ngân hàng có điều kiện riêng: số tiền tối thiểu được rút, số dư tối thiểu phải giữ lại, giới hạn số lần rút. Các điều kiện này nằm trong hợp đồng hoặc điều khoản sản phẩm.
Cách tính lãi khi rút trước hạn
Công thức chung cho phần rút trước hạn:
Tiền lãi = Số tiền rút × Lãi suất không kỳ hạn (năm) × Số ngày thực gửi ÷ Số ngày quy ước của năm
Số ngày quy ước của năm do từng ngân hàng áp dụng và được ghi trong hợp đồng.
Để so sánh, hãy tính thêm số lãi bạn sẽ nhận nếu giữ đến hạn với lãi suất có kỳ hạn. Chênh lệch giữa hai kết quả là chi phí thực của việc rút sớm.
Hãy điền các ô còn trống để xem kết quả.
Lãi đơn: P × r × t. Lãi kép: tiền lãi được cộng vào số dư sau mỗi kỳ; lãi suất thực tế hàng năm = (1 + r/n)^n − 1. Thuế được khấu trừ mỗi lần trả lãi.
Công cụ trên tính lãi tiền gửi có kỳ hạn theo lãi đơn hoặc lãi kép, có tính thuế trên tiền lãi nếu có và tiền gửi thêm. Công cụ cũng cho lãi suất thực hiệu dụng theo năm. Bạn có thể chạy hai lần: một lần với lãi suất có kỳ hạn và kỳ hạn đầy đủ, một lần với lãi suất không kỳ hạn và số ngày đã gửi.
Chi tiết về lãi đơn, lãi kép và cách ngân hàng tính ngày xem tại Cách tính lãi tiết kiệm.
Những gì cần kiểm tra trước khi rút
| Điểm cần kiểm tra | Tìm ở đâu |
|---|---|
| Lãi suất áp dụng khi rút trước hạn | Hợp đồng tiền gửi, biểu lãi suất của ngân hàng |
| Có được rút một phần không, điều kiện ra sao | Điều khoản sản phẩm tiết kiệm |
| Lãi suất không kỳ hạn hiện tại | Biểu lãi suất niêm yết tại quầy hoặc trên ứng dụng ngân hàng |
| Giấy tờ cần mang (thẻ tiết kiệm, giấy tờ tùy thân) | Hỏi trực tiếp ngân hàng |
| Rút trực tuyến được không | Ứng dụng hoặc ngân hàng điện tử của ngân hàng |
Với tiết kiệm gửi online, thao tác tất toán thường làm trên ứng dụng, nhưng quy tắc tính lãi vẫn theo hợp đồng. Xem Tiết kiệm online.
Cách giảm thiệt hại khi cần tiền gấp
- Rút một phần thay vì tất toán, nếu ngân hàng cho phép. Phần còn lại giữ nguyên lãi suất có kỳ hạn.
- Hỏi về vay cầm cố sổ tiết kiệm. Nhiều ngân hàng cho vay dựa trên khoản tiền gửi. So sánh lãi vay phải trả với số lãi mất đi nếu rút sớm.
- Chia tiền thành nhiều khoản gửi với kỳ hạn khác nhau ngay từ đầu. Khi cần tiền, bạn chỉ phải tất toán khoản nhỏ.
- Giữ một khoản dự phòng ở tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn.
Xem thêm Gửi tiết kiệm ngân hàng, So sánh lãi suất và Tiết kiệm tích lũy.
Bảo hiểm tiền gửi và rút trước hạn
Tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi được Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) bảo vệ trong hạn mức quy định. Việc rút trước hạn không làm thay đổi phạm vi này. Hạn mức và đối tượng được bảo hiểm xem tại Bảo hiểm tiền gửi và trên trang chính thức của DIV.
Nếu bạn rút tiết kiệm để chuyển sang kênh khác, hãy hiểu rõ rủi ro của kênh đó. Giao dịch CFD và forex có đòn bẩy có thể làm mất tiền rất nhanh và không có cơ chế bảo hiểm như tiền gửi ngân hàng. Xem Pháp lý và an toàn.
Câu hỏi thường gặp
Rút tiết kiệm trước hạn có mất tiền gốc không?
Không. Ngân hàng trả lại đủ tiền gốc. Phần bị ảnh hưởng là tiền lãi.
Rút trước hạn thì lãi suất tính thế nào?
Theo quy định của NHNN, phần rút trước hạn được tính lãi suất không kỳ hạn thấp nhất của ngân hàng tại thời điểm rút, trừ khi hợp đồng có thỏa thuận khác.
Lãi suất không kỳ hạn là bao nhiêu?
Mỗi ngân hàng tự niêm yết và có thể thay đổi. Hãy xem biểu lãi suất hiện hành của ngân hàng bạn gửi.
Có được rút một phần sổ tiết kiệm không?
Có, nếu ngân hàng cho phép và hợp đồng có thỏa thuận. Phần rút ra tính lãi không kỳ hạn, phần còn lại giữ lãi suất có kỳ hạn.
Có ngân hàng nào giữ nguyên lãi khi rút trước hạn không?
Một số sản phẩm có điều khoản riêng về rút trước hạn. Điều này phải được ghi trong hợp đồng. Hãy đọc kỹ trước khi gửi.
Rút trước hạn hay vay cầm cố sổ thì lợi hơn?
Điều này tùy vào số ngày còn lại đến hạn, lãi suất tiền gửi và lãi vay. Hãy tính cả hai phương án bằng công cụ trên trang và hỏi ngân hàng lãi vay cầm cố cụ thể.