Tiết kiệm tích lũy là gì
Tiết kiệm tích lũy, hay tiết kiệm góp hàng tháng, là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn. Bạn chọn số tiền góp định kỳ và thời hạn. Đến hạn, bạn nhận lại toàn bộ tiền đã góp cộng tiền lãi.
Khác với gửi tiết kiệm thông thường, bạn không cần có sẵn một khoản lớn ngay từ đầu. Tiền được góp dần theo lịch đã thỏa thuận. Vì vậy sản phẩm này hợp với mục tiêu có thời điểm rõ: học phí, mua xe, quỹ dự phòng.
Cách gửi một khoản cố định được trình bày ở trang Gửi tiết kiệm.
Sẵn sàng thử trên tài khoản thật hoặc demo?
Liên kết đối tác · giao dịch có rủi ro thua lỗ cao
Gửi tiết kiệm tích lũy hoạt động thế nào
Quy trình chung ở các ngân hàng gồm các bước sau:
- Mở tài khoản tích lũy tại quầy hoặc trên ứng dụng ngân hàng.
- Chọn số tiền góp mỗi kỳ, tần suất góp và thời hạn.
- Góp tiền đúng kỳ, có thể chuyển tay hoặc đặt trích nợ tự động từ tài khoản thanh toán.
- Đến hạn, nhận gốc và lãi, hoặc tất toán theo điều khoản của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng có quy định riêng về mức góp tối thiểu, việc được góp thêm hay không, và xử lý khi bạn bỏ lỡ một kỳ. Hãy đọc kỹ điều khoản sản phẩm trước khi mở. Nếu mở trực tuyến, xem thêm trang Tiết kiệm online.
Lãi suất tiết kiệm tích lũy được tính ra sao
Điểm dễ hiểu nhầm nhất: lãi suất ghi trên biểu phí là lãi suất năm. Nhưng không phải toàn bộ số tiền đều nằm trong ngân hàng suốt thời hạn.
- Khoản góp đầu tiên sinh lãi lâu nhất.
- Khoản góp cuối cùng chỉ sinh lãi trong thời gian ngắn trước ngày đến hạn.
Vì vậy tổng tiền lãi thực nhận thấp hơn so với gửi cả số tiền đó một lần ngay từ đầu, dù lãi suất ghi trên giấy giống nhau. Cách tính chi tiết có ở trang Cách tính lãi tiết kiệm.
Một số ngân hàng áp dụng lãi suất cố định suốt thời hạn, số khác điều chỉnh theo biểu lãi suất từng thời kỳ. Hãy hỏi rõ điều này. Lãi suất hiện hành phải xem trực tiếp trên biểu lãi suất công bố của từng ngân hàng. Bối cảnh chung về lãi suất điều hành có tại Lãi suất & kinh tế VN. Để đối chiếu giữa các ngân hàng, dùng trang So sánh lãi suất.
Cần góp bao nhiêu mỗi tháng
Hãy bắt đầu từ mục tiêu: bạn cần bao nhiêu tiền và vào lúc nào. Công cụ dưới đây tính số tiền cần góp mỗi tháng. Nếu muốn, công cụ còn điều chỉnh theo lạm phát, vì cùng một khoản tiền trong tương lai sẽ mua được ít hơn hôm nay.
Hãy điền các ô còn trống để xem kết quả.
PMT = (mục tiêu − vốn ban đầu × (1 + r)^n) × r / ((1 + r)^n − 1), r = lãi suất năm / 12, n = số tháng.
Kết quả chỉ là ước tính. Lãi suất thực tế và cách ngân hàng tính lãi có thể khác giả định của bạn. Các công cụ khác có tại Công cụ tính toán.
Rút trước hạn và bỏ lỡ kỳ góp
Nếu bạn tất toán trước hạn, nhiều ngân hàng chỉ trả lãi không kỳ hạn hoặc lãi thấp hơn lãi cam kết. Một số sản phẩm cho rút một phần, số khác không cho. Chi tiết xem tại Rút tiết kiệm trước hạn.
Bỏ lỡ kỳ góp có thể làm giảm lãi hoặc khiến hợp đồng bị chuyển sang điều kiện khác. Đặt trích nợ tự động giúp hạn chế việc quên.
Cẩn thận với gói tiết kiệm gắn bảo hiểm
Tại quầy ngân hàng, có khi bạn được giới thiệu một "gói tích lũy" thực chất là hợp đồng bảo hiểm, thường là bảo hiểm liên kết đầu tư hoặc bảo hiểm có phần tích lũy. Đây không phải tiền gửi. Sự khác biệt rất lớn:
| Tiêu chí | Tiết kiệm tích lũy (tiền gửi) | Bảo hiểm có tích lũy |
|---|---|---|
| Bản chất | Tiền gửi tại ngân hàng | Hợp đồng với công ty bảo hiểm |
| Bảo hiểm tiền gửi | Thuộc phạm vi bảo hiểm tiền gửi theo quy định | Không phải tiền gửi |
| Phí | Thường không có phí quản lý | Có thể có phí ban đầu, phí quản lý, phí rủi ro |
| Dừng sớm | Mất một phần lãi | Có thể nhận lại ít hơn số đã đóng |
| Lợi nhuận | Theo lãi suất đã thỏa thuận | Có thể không được đảm bảo |
Trước khi ký, hãy hỏi thẳng: "Đây là sổ tiết kiệm hay hợp đồng bảo hiểm?" Đọc tên đơn vị phát hành trên giấy tờ. Nếu là công ty bảo hiểm, bạn đang mua bảo hiểm. Không ký khi chưa hiểu bảng phí và giá trị hoàn lại nếu dừng sớm. Phạm vi bảo vệ của tiền gửi xem tại Bảo hiểm tiền gửi.
Quy định chính thức về tiền gửi và bảo hiểm tiền gửi do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam công bố. Hãy kiểm tra văn bản hiện hành trên trang chính thức của các cơ quan này. Các vấn đề pháp lý khác có tại Pháp lý và an toàn.
Lựa chọn khác để so sánh
- Chứng chỉ tiền gửi: gửi một lần, có điều kiện riêng.
- Tiết kiệm bằng USD: kiểm tra quy định hiện hành trước khi tính đến.
- Tổng quan về tiết kiệm, đầu tư và vay: Tiết kiệm, đầu tư, vay.
Tiết kiệm tích lũy khác hẳn giao dịch CFD hay forex có đòn bẩy. Với các sản phẩm đó, bạn có thể mất tiền rất nhanh, kể cả toàn bộ số vốn đã nạp.
Câu hỏi thường gặp
Tiết kiệm tích lũy có được bảo hiểm tiền gửi không?
Tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi thuộc phạm vi bảo vệ theo quy định. Hợp đồng bảo hiểm không phải tiền gửi. Hãy kiểm tra hạn mức hiện hành trên trang chính thức của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.
Vì sao lãi nhận được thấp hơn tôi tính?
Mỗi khoản góp chỉ sinh lãi từ ngày góp đến ngày đến hạn. Các khoản góp sau có thời gian sinh lãi ngắn hơn.
Có thể thay đổi số tiền góp không?
Tùy sản phẩm. Một số ngân hàng cho góp thêm hoặc thay đổi mức góp, số khác không cho. Hãy hỏi ngân hàng trước khi mở.
Gói tích lũy bán tại ngân hàng có phải luôn là tiền gửi?
Không. Hãy xem tên đơn vị phát hành trên hợp đồng. Nếu đó là công ty bảo hiểm, bạn đang mua một hợp đồng bảo hiểm.