Tính thử khoản vay của bạn
Nhập giá nhà, khoản trả trước, lãi suất và kỳ hạn. Công cụ tính khoản trả hàng tháng, tổng tiền lãi, tổng chi phí và tỷ lệ khoản trả so với thu nhập.
Hãy điền các ô còn trống để xem kết quả.
| Năm | Lãi suất phải trả | Tiền gốc | Số dư |
|---|
Khoản vay = giá − tiền trả trước; khoản trả tính theo công thức niên kim A = P × i / (1 − (1 + i)^−n). Cột: tiền gốc (vàng) và tiền lãi (xám) theo từng năm. Chưa tính phí, bảo hiểm và thay đổi lãi suất.
Kết quả chỉ là ước tính. Lãi suất bạn nhập cần lấy từ biểu lãi suất chính thức của ngân hàng hoặc từ hợp đồng tín dụng, kèm ngày áp dụng. Trang này không đưa ra con số lãi suất nào vì lãi suất thay đổi theo ngân hàng, theo thời điểm và theo từng hồ sơ.
Sẵn sàng thử trên tài khoản thật hoặc demo?
Liên kết đối tác · giao dịch có rủi ro thua lỗ cao
Vay thế chấp ngân hàng là gì
Vay thế chấp là khoản vay có tài sản bảo đảm. Khi vay mua nhà, tài sản bảo đảm thường chính là căn nhà bạn mua. Ngân hàng giữ quyền đối với tài sản cho đến khi bạn trả hết nợ. Nếu bạn không trả được, ngân hàng có quyền xử lý tài sản theo hợp đồng để thu hồi nợ.
Khoản vay gồm các phần chính:
- Gốc: số tiền bạn vay.
- Lãi: chi phí bạn trả cho việc dùng tiền vay, tính theo lãi suất trên dư nợ.
- Kỳ hạn: thời gian bạn phải trả hết nợ.
- Lịch trả nợ: cách chia gốc và lãi qua từng kỳ.
Cách gốc và lãi được chia qua từng kỳ được giải thích chi tiết ở trang cách hoạt động của khoản vay.
Khoản trả trước
Khoản trả trước là phần giá nhà bạn tự trả bằng tiền của mình. Phần còn lại là số tiền vay. Ngân hàng thường giới hạn tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản (thường gọi là LTV). Giá trị tài sản do ngân hàng thẩm định, có thể thấp hơn giá bạn mua.
Trả trước nhiều hơn có tác dụng:
- Số tiền vay nhỏ hơn, khoản trả hàng tháng thấp hơn.
- Tổng tiền lãi trong suốt kỳ hạn giảm.
- Hồ sơ có thể được đánh giá thuận lợi hơn.
Nhưng đừng dùng hết tiền tiết kiệm cho khoản trả trước. Bạn vẫn cần tiền cho thuế, phí công chứng, phí đăng ký, sửa chữa, nội thất và một quỹ khẩn cấp để trả nợ khi thu nhập bị gián đoạn.
Lãi suất vay mua nhà: cố định và thả nổi
Lãi suất cố định
Lãi suất giữ nguyên trong khoảng thời gian ghi trong hợp đồng. Khoản trả hàng tháng dễ dự tính. Ở nhiều khoản vay mua nhà, lãi suất chỉ cố định trong giai đoạn đầu, sau đó chuyển sang thả nổi.
Lãi suất thả nổi
Lãi suất được điều chỉnh định kỳ theo công thức trong hợp đồng, thường bằng một lãi suất tham chiếu cộng biên độ. Lãi suất tham chiếu thường là lãi suất tiết kiệm của chính ngân hàng ở một kỳ hạn nhất định. Biên độ thường cố định suốt khoản vay.
Khi đọc hợp đồng, hãy tìm rõ:
- Lãi suất tham chiếu là gì, công bố ở đâu.
- Biên độ cộng thêm là bao nhiêu.
- Bao lâu điều chỉnh một lần.
- Có mức trần hoặc mức sàn không.
Rủi ro khi lãi suất ưu đãi kết thúc
Mức lãi suất thấp ở giai đoạn đầu không phải là chi phí của cả khoản vay. Khi chuyển sang thả nổi, khoản trả hàng tháng có thể tăng đáng kể. Hãy dùng công cụ ở trên để tính lại với lãi suất cao hơn mức hiện tại và kiểm tra bạn vẫn trả được không. Về bối cảnh lãi suất chung, xem lãi suất và kinh tế Việt Nam.
Để so sánh các khoản vay, hãy nhìn chi phí thực tế gồm cả phí, bảo hiểm bắt buộc và lãi sau giai đoạn ưu đãi, không chỉ lãi suất quảng cáo. Xem thêm lãi suất vay thực tế.
Kỳ hạn và cách trả nợ
Kỳ hạn dài làm khoản trả hàng tháng nhỏ hơn nhưng tổng tiền lãi lớn hơn. Kỳ hạn ngắn thì ngược lại.
Có hai cách chia khoản trả phổ biến:
| Cách trả | Khoản trả kỳ đầu | Diễn biến | Tổng lãi |
|---|---|---|---|
| Niên kim (trả đều) | Thấp hơn | Gần như bằng nhau mỗi kỳ nếu lãi suất không đổi | Cao hơn |
| Dư nợ giảm dần | Cao hơn | Giảm dần theo thời gian | Thấp hơn |
Giải thích chi tiết ở trang niên kim và dư nợ giảm dần.
Nếu sau này có tiền để trả bớt hoặc tất toán sớm, phí trả nợ trước hạn có thể áp dụng. Kiểm tra điều khoản này trước khi ký. Xem trả nợ trước hạn.
Điều kiện vay mua nhà
Mỗi ngân hàng có quy định riêng. Các yếu tố thường được xem xét:
- Thu nhập ổn định và chứng minh được: hợp đồng lao động, sao kê lương, giấy tờ kinh doanh.
- Lịch sử tín dụng: ngân hàng tra cứu thông tin tại Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC). Nợ quá hạn trước đây có thể khiến hồ sơ bị từ chối. Xem lịch sử và điểm tín dụng.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập: tổng khoản trả nợ hàng tháng so với thu nhập. Xem tỷ lệ nợ trên thu nhập.
- Tài sản bảo đảm: pháp lý rõ ràng, được ngân hàng thẩm định giá.
- Giấy tờ cá nhân: giấy tờ tùy thân, xác nhận cư trú, tình trạng hôn nhân.
Điều kiện cụ thể, hồ sơ và thời gian xử lý cần hỏi trực tiếp ngân hàng.
Tự đánh giá khả năng trả nợ
Ngân hàng duyệt cho vay không có nghĩa khoản vay vừa sức với bạn. Trước khi ký, hãy tự kiểm tra:
- Tính khoản trả hàng tháng bằng công cụ ở đầu trang, với lãi suất hiện tại và với lãi suất cao hơn.
- Xem tỷ lệ khoản trả trên thu nhập công cụ hiển thị. Tỷ lệ càng cao, khoảng dư cho chi tiêu và sự cố càng hẹp.
- Cộng thêm chi phí sở hữu nhà: phí quản lý, bảo hiểm, sửa chữa, thuế.
- Nghĩ đến tình huống thu nhập giảm hoặc mất việc trong vài tháng.
- Nếu thấy thiếu hụt, giảm giá nhà mục tiêu, tăng khoản trả trước hoặc chờ thêm.
Không vay thêm từ nguồn không chính thức để bù khoản trả trước hay trả góp. Xem tránh bẫy nợ.
Cũng đừng dùng tiền dành cho nhà ở vào các sản phẩm rủi ro cao. Giao dịch forex hay CFD có đòn bẩy có thể làm mất tiền rất nhanh và không thay thế được kế hoạch trả nợ.
Các chủ đề liên quan khác có ở mục thanh toán và vay vốn.
Câu hỏi thường gặp
Lãi suất vay mua nhà hiện nay là bao nhiêu?
Trang này không đưa con số vì lãi suất thay đổi theo ngân hàng và thời điểm. Hãy lấy lãi suất từ biểu lãi suất chính thức hoặc báo giá có ngày của ngân hàng, rồi nhập vào công cụ.
Nên chọn lãi suất cố định hay thả nổi?
Không có lựa chọn đúng cho mọi người. Cố định giúp dễ dự tính trong thời gian cố định. Thả nổi có thể tăng hoặc giảm theo công thức hợp đồng. Hãy tính cả tình huống lãi suất tăng.
Khoản trả trước bao nhiêu là đủ?
Tùy tỷ lệ cho vay tối đa của ngân hàng và khả năng trả nợ của bạn. Hãy thử nhiều mức trả trước trong công cụ và giữ lại tiền dự phòng.
Kỳ hạn dài có lợi hơn không?
Kỳ hạn dài giảm khoản trả hàng tháng nhưng làm tăng tổng tiền lãi. Công cụ hiển thị tổng chi phí để bạn so sánh.
Bị nợ quá hạn ở CIC có vay được không?
Ngân hàng thường xem xét lịch sử tín dụng rất kỹ. Nợ quá hạn có thể khiến hồ sơ bị từ chối hoặc điều kiện kém hơn. Hãy hỏi trực tiếp ngân hàng về trường hợp cụ thể.
Không trả được nợ thì sao?
Ngân hàng có quyền xử lý tài sản thế chấp theo hợp đồng. Nếu thấy khó khăn, hãy liên hệ ngân hàng sớm để hỏi về phương án điều chỉnh lịch trả nợ.