Trả nợ trước hạn là gì
Trả nợ trước hạn là trả cho ngân hàng hoặc tổ chức cho vay số tiền gốc sớm hơn lịch trong hợp đồng tín dụng. Có hai hình thức:
- Tất toán khoản vay trước hạn: trả toàn bộ dư nợ gốc còn lại, khoản vay kết thúc.
- Trả trước một phần: trả thêm một phần gốc, khoản vay vẫn tiếp tục với dư nợ nhỏ hơn.
Dư nợ gốc là phần tiền vay bạn còn nợ, chưa tính lãi. Với hầu hết khoản vay trả góp, lãi mỗi kỳ được tính trên dư nợ còn lại. Vì vậy, khi dư nợ giảm sớm, tổng tiền lãi phải trả cũng giảm. Nếu cần ôn lại cơ chế này, xem cách hoạt động của khoản vay.
Hãy điền các ô còn trống để xem kết quả.
| Năm | Đã trả | Lãi suất phải trả | Số dư |
|---|
Trả đều: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = lãi suất năm / 12. Giảm dần: P / n tiền gốc + lãi tính trên dư nợ còn lại. Chưa bao gồm phí và bảo hiểm.
Máy tính trên tính số tiền trả mỗi kỳ theo kiểu niên kim (trả đều) hoặc dư nợ giảm dần, tổng tiền lãi, lịch trả nợ theo năm và kết quả khi trả trước hạn. Hãy nhập lãi suất và số tiền trong hợp đồng của bạn, không dùng số ước lượng.
Sẵn sàng thử trên tài khoản thật hoặc demo?
Liên kết đối tác · giao dịch có rủi ro thua lỗ cao
Giảm kỳ hạn hay giảm số tiền trả
Khi trả trước một phần, thường có hai cách tính lại lịch trả nợ. Ngân hàng có thể chỉ cho phép một cách, hoặc để bạn chọn. Điều này ghi trong hợp đồng hoặc do ngân hàng xác nhận khi bạn làm thủ tục.
| Tiêu chí | Giảm kỳ hạn | Giảm số tiền trả hằng kỳ |
|---|---|---|
| Số tiền trả mỗi kỳ | Giữ gần như cũ | Giảm xuống |
| Thời gian vay còn lại | Ngắn lại | Giữ nguyên |
| Tổng tiền lãi | Thường giảm nhiều hơn | Giảm ít hơn |
| Áp lực dòng tiền hằng tháng | Không đổi | Nhẹ hơn |
| Hợp với ai | Người có thu nhập ổn định, muốn hết nợ sớm | Người muốn có thêm khoảng dư mỗi tháng |
Lý do giảm kỳ hạn thường tiết kiệm lãi hơn: bạn vẫn trả số tiền lớn mỗi kỳ, nên dư nợ gốc giảm nhanh hơn và lãi được tính trên dư nợ nhỏ hơn trong thời gian dài hơn. Giảm số tiền trả cho bạn sự linh hoạt, nhưng dư nợ giảm chậm hơn.
Với khoản vay theo kiểu dư nợ giảm dần, phần gốc trả mỗi kỳ cố định và lãi giảm dần. Với kiểu niên kim, số tiền trả mỗi kỳ đều nhau nhưng tỷ lệ giữa gốc và lãi thay đổi. Khác biệt này ảnh hưởng đến kết quả trả trước, xem chi tiết tại niên kim và dư nợ giảm dần.
Phí trả nợ trước hạn
Phí trả nợ trước hạn là khoản ngân hàng thu khi bạn trả gốc sớm hơn lịch. Mức phí, cách tính và thời gian áp dụng do từng hợp đồng quy định. Khi đọc hợp đồng, kiểm tra các điểm sau:
- Phí tính theo tỷ lệ trên số tiền trả trước hay theo số tiền cố định.
- Phí có thay đổi theo thời gian đã vay không.
- Có số tiền trả trước tối thiểu hoặc giới hạn số lần trả trước không.
- Lãi suất ưu đãi ban đầu có bị thu hồi hoặc điều chỉnh khi trả trước không.
- Cần báo trước bao lâu và nộp giấy tờ gì.
Nếu hợp đồng không rõ, hãy hỏi ngân hàng và đề nghị xác nhận bằng văn bản. Không tự giả định mức phí.
Cách so sánh bằng máy tính
- Nhập số tiền vay, lãi suất, kỳ hạn và kiểu trả nợ đúng như hợp đồng.
- Ghi lại tổng tiền lãi theo lịch gốc.
- Nhập số tiền định trả trước và thời điểm trả.
- Xem kết quả với phương án giảm kỳ hạn, rồi với phương án giảm số tiền trả.
- Lấy phần lãi tiết kiệm được trừ đi phí trả nợ trước hạn. Kết quả còn lại mới là lợi ích thực.
Nếu khoản vay có lãi suất thả nổi, kết quả máy tính chỉ đúng với lãi suất bạn nhập. Khi lãi suất được điều chỉnh, hãy tính lại. Về chi phí vay đầy đủ, xem lãi suất vay thực tế.
Những yếu tố cần cân nhắc trước khi trả
Trả nợ trước hạn làm giảm tiền mặt bạn đang có. Một số câu hỏi nên tự trả lời:
- Sau khi trả, bạn còn đủ quỹ khẩn cấp không?
- Bạn có khoản nợ khác lãi cao hơn, ví dụ dư nợ thẻ tín dụng, không? So sánh tại lãi suất thẻ tín dụng.
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn thay đổi thế nào sau khi trả?
- Nếu so với việc dùng tiền để đầu tư: lãi vay tiết kiệm được là chắc chắn, còn lợi nhuận đầu tư không chắc chắn và có thể lỗ.
Với khoản vay thế chấp, khi tất toán còn có thủ tục giải chấp tài sản. Xem thêm tại vay mua nhà thế chấp. Trang này giải thích cơ chế, không khuyến nghị bạn nên hay không nên trả trước.
Câu hỏi thường gặp
Tất toán khoản vay trước hạn có ảnh hưởng lịch sử tín dụng không?
Trả hết nợ đúng thỏa thuận được ghi nhận là khoản vay đã tất toán. Cách đọc lịch sử tín dụng được giải thích tại lịch sử và điểm tín dụng.
Giảm kỳ hạn luôn tiết kiệm lãi hơn giảm số tiền trả?
Thường là vậy với cùng số tiền trả trước và cùng lãi suất, nhưng hãy kiểm tra bằng máy tính với số liệu hợp đồng của bạn.
Phí trả nợ trước hạn là bao nhiêu?
Tùy từng hợp đồng. Hãy đọc điều khoản trả nợ trước hạn hoặc hỏi trực tiếp ngân hàng.
Có nên trả trước khi lãi suất thả nổi tăng?
Trang này không đưa ra khuyến nghị. Bạn có thể nhập lãi suất mới vào máy tính để xem tác động lên tổng tiền lãi.
Tìm thêm công cụ ở đâu?
Xem công cụ tính toán và chuyên mục thanh toán và vay vốn.