DTI là gì
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI, debt-to-income) cho biết bao nhiêu phần thu nhập hằng tháng của bạn dùng để trả các khoản nợ. Tỷ lệ càng cao thì phần thu nhập còn lại cho sinh hoạt, tiết kiệm và chi phí bất ngờ càng ít.
Bên cho vay dùng DTI làm thước đo nhanh về khả năng trả nợ. Họ không chỉ hỏi "bạn có muốn vay không" mà còn hỏi "sau khi vay, bạn còn đủ tiền để sống không".
Sẵn sàng thử trên tài khoản thật hoặc demo?
Liên kết đối tác · giao dịch có rủi ro thua lỗ cao
Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập
Công thức chung:
DTI = Tổng số tiền trả nợ hằng tháng ÷ Tổng thu nhập hằng tháng, rồi đổi kết quả sang phần trăm.
Phần tử số (nợ hằng tháng) thường gồm:
- khoản trả góp của khoản vay mới bạn đang xin;
- các khoản vay đang có: vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng;
- khoản trả tối thiểu của thẻ tín dụng;
- các nghĩa vụ trả cố định khác mà bên cho vay tính vào.
Phần mẫu số (thu nhập) thường là thu nhập có thể chứng minh: lương qua tài khoản, thu nhập kinh doanh có giấy tờ, tiền cho thuê có hợp đồng. Mỗi ngân hàng có cách tính riêng: có nơi dùng thu nhập trước thuế, có nơi dùng thu nhập thực nhận. Hãy hỏi rõ bên cho vay họ dùng con số nào.
Để biết khoản trả góp hằng tháng của khoản vay mua nhà, hãy nhập giá nhà, số tiền trả trước, lãi suất và thời hạn vào công cụ dưới đây. Công cụ cũng tính tổng chi phí và tỷ lệ khoản trả góp trên thu nhập.
Hãy điền các ô còn trống để xem kết quả.
| Năm | Lãi suất phải trả | Tiền gốc | Số dư |
|---|
Khoản vay = giá − tiền trả trước; khoản trả tính theo công thức niên kim A = P × i / (1 − (1 + i)^−n). Cột: tiền gốc (vàng) và tiền lãi (xám) theo từng năm. Chưa tính phí, bảo hiểm và thay đổi lãi suất.
Bên cho vay đánh giá khả năng trả nợ như thế nào
DTI chỉ là một phần của hồ sơ. Khi quyết định cho vay và cho vay bao nhiêu, ngân hàng thường xem xét:
- DTI sau khi đã cộng khoản vay mới;
- Độ ổn định của thu nhập: thời gian làm việc, loại hợp đồng lao động, nguồn thu nhập có đều đặn hay không;
- Lịch sử tín dụng: các khoản vay cũ có trả đúng hạn không, xem thêm ở Lịch sử và điểm tín dụng;
- Tài sản bảo đảm và số tiền trả trước nếu là vay thế chấp, xem Vay mua nhà thế chấp;
- Lãi suất áp dụng, vì lãi suất cao hơn làm khoản trả góp lớn hơn và đẩy DTI lên.
Ngưỡng DTI tối đa không phải là con số chung cho mọi nơi. Mỗi bên cho vay đặt giới hạn riêng theo chính sách nội bộ và quy định hiện hành. Hãy hỏi trực tiếp ngân hàng về ngưỡng họ áp dụng cho sản phẩm bạn định vay.
Thu nhập vay được bao nhiêu
Câu hỏi "thu nhập này vay được bao nhiêu" có thể đi theo chiều ngược lại:
- Lấy thu nhập hằng tháng nhân với ngưỡng DTI mà ngân hàng cho phép.
- Trừ đi các khoản trả nợ hằng tháng bạn đang có.
- Phần còn lại là khoản trả góp tối đa cho khoản vay mới.
- Từ khoản trả góp đó, lãi suất và thời hạn, tính ra số tiền vay tương ứng.
Bạn có thể thử các giá trị khác nhau trong công cụ ở trên để xem lãi suất và thời hạn thay đổi khoản trả góp ra sao. Cách tính khoản trả góp theo niên kim hoặc dư nợ giảm dần được giải thích ở Niên kim và dư nợ giảm dần.
Lưu ý: số tiền ngân hàng sẵn sàng cho vay không đồng nghĩa với số tiền bạn nên vay. Hãy tính cả chi phí sinh hoạt, khả năng lãi suất thả nổi tăng và một quỹ khẩn cấp.
Cách giảm DTI
- Trả bớt hoặc tất toán các khoản nợ nhỏ trước khi vay mới, xem Trả nợ trước hạn.
- Giảm dư nợ thẻ tín dụng, vì lãi thẻ thường cao, xem Lãi suất thẻ tín dụng.
- Tăng số tiền trả trước để giảm số tiền vay.
- Chọn thời hạn dài hơn: khoản trả hằng tháng giảm, nhưng tổng tiền lãi tăng.
- Bổ sung giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập hợp pháp khác.
Không nên vay khoản mới để trả khoản cũ chỉ nhằm làm đẹp hồ sơ. Đây là con đường dẫn tới bẫy nợ. Cũng không nên trông vào lợi nhuận từ giao dịch có đòn bẩy để trả nợ: giao dịch CFD và forex có đòn bẩy có thể làm mất tiền rất nhanh.
Câu hỏi thường gặp
DTI là gì?
Là tỷ lệ giữa tổng số tiền trả nợ hằng tháng và tổng thu nhập hằng tháng, thể hiện dưới dạng phần trăm.
Ngưỡng DTI bao nhiêu thì được vay?
Mỗi bên cho vay có ngưỡng riêng. Hãy hỏi trực tiếp ngân hàng về giới hạn áp dụng cho sản phẩm bạn quan tâm.
Khoản trả tối thiểu thẻ tín dụng có tính vào DTI không?
Thường có. Nhiều bên cho vay tính nghĩa vụ thẻ tín dụng vào phần nợ hằng tháng, kể cả khi bạn trả hết dư nợ mỗi kỳ.
Kéo dài thời hạn vay có giúp giảm DTI không?
Có, vì khoản trả hằng tháng nhỏ hơn. Nhưng tổng số tiền lãi phải trả sẽ lớn hơn. Xem thêm Lãi suất vay thực tế.
Tôi tự tính khoản trả góp ở đâu?
Dùng công cụ tính trên trang này hoặc các công cụ khác ở mục Công cụ tính toán.