Lãi suất thẻ tín dụng: lãi được tính như thế nào

Thẻ tín dụng là khoản vay quay vòng

Thẻ tín dụng cho bạn chi tiêu trước bằng tiền của ngân hàng trong một hạn mức tín dụng. Hạn mức là số tiền tối đa bạn được dùng. Trả bớt dư nợ thì hạn mức được khôi phục, nên đây gọi là khoản vay quay vòng. Phần nguyên lý chung của khoản vay có ở trang Cách hoạt động của khoản vay.

Lãi suất thẻ tín dụng thường cao hơn các khoản vay có tài sản bảo đảm. Mức cụ thể do từng ngân hàng công bố trong biểu phí và hợp đồng phát hành thẻ. Trang này không đưa ra con số nào. Hãy xem mức đang áp dụng cho thẻ của bạn trong hợp đồng, biểu phí hoặc ứng dụng của ngân hàng.

Các mốc thời gian cần biết

• Kỳ sao kê: khoảng thời gian ngân hàng gom các giao dịch của bạn lại.
• Ngày sao kê: ngày chốt kỳ. Ngân hàng gửi bảng sao kê ghi tổng dư nợ và khoản thanh toán tối thiểu.
• Ngày đến hạn thanh toán: hạn cuối để trả tiền cho kỳ sao kê đó.
• Thời gian miễn lãi: khoảng thời gian từ ngày giao dịch đến ngày đến hạn. Nếu bạn trả hết dư nợ sao kê trước hạn, ngân hàng không tính lãi cho các giao dịch mua sắm trong kỳ.

Độ dài thời gian miễn lãi tối đa khác nhau theo từng thẻ. Giao dịch đầu kỳ được miễn lãi lâu hơn giao dịch sát ngày sao kê.

Cách tính lãi thẻ tín dụng

Lãi thường được tính theo ngày trên dư nợ:

Lãi = Dư nợ × Lãi suất năm ÷ Số ngày quy ước trong năm × Số ngày tính lãi

Ở nhiều ngân hàng, có những điểm sau, và bạn cần kiểm tra lại trong điều khoản thẻ của mình:

1. Không trả đủ dư nợ sao kê thì mất quyền miễn lãi. Lãi có thể được tính trên toàn bộ dư nợ của kỳ, tính từ ngày từng giao dịch được ghi nợ. Lãi không chỉ tính trên phần bạn còn thiếu.
2. Rút tiền mặt bằng thẻ thường không có thời gian miễn lãi. Lãi chạy từ ngày rút, kèm phí rút tiền mặt.
3. Lãi chưa trả cộng vào dư nợ. Kỳ sau, lãi lại tính trên số dư đã lớn hơn. Đây là cơ chế lãi kép làm chi phí tăng nhanh.

Lãi suất ghi trên hợp đồng chưa phản ánh hết chi phí. Phí thường niên, phí rút tiền mặt, phí chuyển đổi ngoại tệ và phí trả chậm đều làm chi phí thực tăng lên. Xem cách quy đổi tất cả về một con số ở trang Lãi suất vay thực tế.

Phí trả chậm thẻ tín dụng

Nếu đến ngày đến hạn mà bạn chưa trả đủ khoản thanh toán tối thiểu, ngân hàng thường thu phí trả chậm. Cách tính phí do từng ngân hàng quy định. Khoản phí này cộng thêm vào lãi, không thay thế lãi.

Hậu quả lớn hơn là khoản nợ bị ghi nhận chậm trả trong lịch sử tín dụng. Điều này có thể ảnh hưởng tới các lần vay sau. Xem thêm ở trang Lịch sử và điểm tín dụng.

Bẫy thanh toán tối thiểu

Khoản thanh toán tối thiểu là số tiền nhỏ nhất bạn phải trả để không bị coi là chậm trả. Trả mức này giúp bạn tránh phí trả chậm, nhưng không giúp bạn tránh lãi.

Vấn đề nằm ở cách phân bổ tiền trả:

• Phần lớn khoản tối thiểu dùng để trả lãi và phí phát sinh trong kỳ.
• Chỉ phần nhỏ còn lại làm giảm dư nợ gốc.
• Nếu bạn vẫn tiếp tục chi tiêu bằng thẻ, dư nợ gần như không giảm.

Kết quả là thời gian trả hết nợ kéo dài rất lâu. Tổng tiền lãi có thể lớn hơn nhiều so với số tiền bạn đã chi tiêu ban đầu.

Để thấy rõ chi phí, hãy coi dư nợ thẻ như một khoản vay trả dần. Nhập dư nợ, lãi suất năm theo hợp đồng và số kỳ bạn định trả vào công cụ dưới đây:

Công cụ tính khoản trả mỗi kỳ (theo niên kim hoặc dư nợ giảm dần), tổng tiền lãi và lịch trả theo năm. Bạn cũng có thể thử phương án trả trước hạn. Kết quả chỉ là ước tính, vì cách tính lãi thẻ của từng ngân hàng có thể khác.

Giữ chi phí thẻ ở mức thấp

• Trả toàn bộ dư nợ sao kê trước ngày đến hạn để giữ quyền miễn lãi.
• Tránh rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng.
• Bật nhắc hạn hoặc trích nợ tự động. Đây là cách đơn giản để không bị phí trả chậm.
• Nếu không trả hết được, hãy trả càng nhiều càng tốt so với mức tối thiểu và dừng chi tiêu thêm bằng thẻ.
• Theo dõi tỷ lệ nợ trên thu nhập và có quỹ khẩn cấp để không phải dùng thẻ khi có việc gấp.

Dùng tiền vay, kể cả hạn mức thẻ, để giao dịch CFD hoặc forex có đòn bẩy là cộng dồn rủi ro. Giao dịch có thể thua lỗ rất nhanh, trong khi lãi thẻ vẫn tiếp tục chạy. Xem thêm ở trang Quản lý rủi ro và Tránh bẫy nợ.

Câu hỏi thường gặp

Trả mức tối thiểu có bị tính lãi không?

Có. Trả mức tối thiểu chỉ giúp bạn tránh phí trả chậm. Phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi. Ở nhiều ngân hàng, bạn còn mất quyền miễn lãi cho cả kỳ.

Thời gian miễn lãi áp dụng cho giao dịch nào?

Thường là giao dịch mua sắm, khi bạn trả hết dư nợ sao kê đúng hạn. Rút tiền mặt thường không được miễn lãi. Hãy kiểm tra điều khoản thẻ của bạn.

Lãi suất thẻ tín dụng hiện nay là bao nhiêu?

Mỗi ngân hàng và mỗi loại thẻ có mức riêng. Hãy xem trong hợp đồng, biểu phí hoặc ứng dụng ngân hàng của bạn, kèm ngày áp dụng.

Phí trả chậm khác lãi thế nào?

Lãi là chi phí vay tính theo thời gian. Phí trả chậm là khoản phạt khi bạn không trả đủ mức tối thiểu đúng hạn. Bạn có thể phải chịu cả hai khoản cùng lúc.

Có nên chuyển dư nợ thẻ sang khoản vay trả góp?

Trang này không đưa ra lời khuyên cho từng trường hợp. Hãy so sánh tổng chi phí của từng phương án bằng công cụ tính toán, tính cả phí, rồi đọc kỹ hợp đồng trước khi quyết định.